Kredittkort har etablert seg som den foretrukne betalingsmåten for mange nordmenn. Fornuftig og disiplinert kredittkortbruk kan gi deg flere fordeler, som for eksempel rentefri kreditt, cashback og ulike forsikringer. Samtidig er det viktig å huske på at kredittkortgjelden alltid må gjøres opp, og at du bør betale hele regningen til forfall.
I tillegg kan det være store forskjeller mellom ulike kredittkort, både når det gjelder rentenivå, gebyrer og andre vilkår. Derfor kan det være smart å bruke litt tid på å finne ut av hvilket kredittkort som er best.
Hva er kredittkort?
Et kredittkort er enkelt forklart et betalingskort med tilhørende kreditt. Det betyr at kjøp ikke trekkes direkte fra konto, men faktureres i etterkant.
Mange kredittkort samler alle kjøp i løpet av en måned på en faktura med forfall påfølgende måned.
Det er også vanlig at det ikke belastes renter fra kjøpsdato til forfallsdato på fakturaen.
Hvis man ikke betaler hele regningen til forfall, vil det påløpe renter og gebyrer på den utestående gjelden.
Det første kredittkortet i Norge ble lansert allerede på 1970-tallet, men det er først i nyere tid som kredittkort har etablert seg som et vanlig betalingsmiddel i de aller fleste butikker.
I dag trenger man ikke å bruke et fysisk kort i plast når man betaler, mange nordmenn har knyttet kredittkort til for eksempel Vipps eller kontaktløs mobilbetaling.
Fordeler og ulemper med kredittkort
Før du ser etter hvilket kredittkort som er best for dine spesifikke ønsker og behov, kan det være greit å ha et forhold til generelle fordeler og ulemper.
Rentefri kreditt i en periode på opptil omtrent 45 dager. Forutsetter at regningen betales til forfall.
En fleksibel pengereserve til plutselige utgifter.
Ulike fordeler og rabatter, for eksempel i form av cashback eller prosentrabatter.
Inkluderte forsikringer, for eksempel gratis reiseforsikring.
Hvis du ikke betaler kredittkortregningen til forfall, påløper det høye renter. Kredittkort kan ha effektive renter på godt over 20 %.
Noen kredittkort har høye gebyrer, for eksempel årsgebyr, transaksjonsgebyrer og fakturagebyrer.
Ufornuftig bruk av kredittkort kan føre til unødvendig konsum og høyt pengebruk.
Det er viktig å huske på at kredittkortregningen alltid skal betales, aller helst allerede påfølgende måned.
Kostnader ved å bruke kredittkort
Å bruke kredittkort kan være kostbart, men det kan faktisk også være helt gratis. Det er derfor det er viktig både å sammenligne ulike kredittkort og bruke kredittkortet du velger på en fornuftig måte.
Det er mulig å dele inn kostnadene i renter på gjeld, gebyrer ved normal bruk og eventuell purring og inkasso.
Renter på gjeld: Kredittkort har vanligvis høy rente på utestående gjeld. Samtidig finnes det mange kredittkort der du ikke trenger å betale renter i det hele tatt.
Som hovedregel vil du ikke betale renter hvis du betaler hele regningen på forfallsdatoen. Hvis du ikke betaler kredittkortregningen til forfall, beregnes det ofte renter fra kjøpsdato.
Legg også merke til at enkelte transaksjoner, som for eksempel overføringer, regningsbetaling eller kontantuttak, ofte fører til renter fra dag én.
Gebyrer ved normal bruk: Det finnes kredittkort med høye gebyrer ved normal bruk, men det er også mulig å finne alternativer nesten helt uten gebyrer. Noen kredittkort har høye årsgebyrer, det gjelder for eksempel enkelte alternativer med inkluderte goder som lounge-tilgang.
Enkelte kort har også gebyrer ved kontantuttak, eller fakturagebyr som legges til hver kredittkortfaktura.
Purringer og inkasso: Hvis du alltid betaler kredittkortregningen til forfall, trenger du ikke å tenke på kostnader knyttet til purringer og inkasso. Samtidig vil bruk av kredittkort føre til en noe høyere risiko for at du opparbeider deg gjeld du ikke kan betjene.
Purre- og inkassogebyrer kan føre til at kredittkortbruken blir svært kostbar. Derfor er det viktig alltid å betale kredittkortgjelden så raskt som mulig. Hvis du ser at du ikke klarer å betjene gjelden din, er det viktig å kontakte kreditorer så raskt som mulig.
Forutsetninger for å få kredittkort
Det stilles noen krav når du søker om kredittkort, men det er ikke nødvendig å finne frem papirdokumenter eller skattemeldingen:
Du må være myndig for å søke om et kredittkort.
Du må ha fast bosted i Norge.
Du må ha noen form for inntekt.
Du kan ikke ha inkasso eller betalingsanmerkninger.
I dag er de aller fleste søknadsprosesser helt automatiske, og informasjonen hentes fra både offentlige register, skattemyndighetene og private kredittopplysningsbyråer.
Kredittvurderingens betydning for kredittkort
Det vil alltid gjennomføres en kredittvurdering når du søker om et kredittkort. En kredittvurdering er enkelt forklart en analyse av hvor sannsynlig det er at du vil betale regningene dine.
Kredittvurderingen gjennomføres av et kredittvurderingsselskap, men det er kredittkortutstederen som tar avgjørelsen om hvorvidt søknaden din skal innvilges eller ikke. Det er mange faktorer som bidrar til resultatet i en kredittvurdering, for eksempel inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger.
Nyttige tips når du skal søke om et kredittkort
Hvis du vurderer å søke om et kredittkort, kan det være fornuftig å bruke tid på å finne det beste kredittkortet.
Vurder din egen økonomiske situasjon. Du kan for eksempel sjekke Gjeldsregisteret og eventuelt rydde opp i ubrukte kreditter først.
Vanligvis trenger du ikke å finne frem noen spesifikke dokumenter, det er nok med BankID med app eller brikke for å logge inn.
Du bør sammenligne og vurdere flere ulike kredittkort opp mot hverandre. For eksempel kan kredittkort med fordeler som reiseforsikring eller cashback være interessante.
Renter og gebyrer bør være noe du vurderer separat. Hvis du er trygg på at du alltid vil betale regningen til forfall, er rentenivået egentlig ikke spesielt interessant.
Slik sammenligner du kredittkort og velger det beste
Det finnes mange ulike kredittkort å velge mellom, derfor kan det også være smart å bruke en tjeneste som sammenligner flere tilbud for deg. Hvordan du skal bruke kredittkortet er avgjørende for valg.
Hvis du regner med å ha noe rentebærende saldo på kredittkortet, er rentenivået viktig. Samtidig er det også viktig å huske på at kredittkort uansett har høye renter, og andre kreditter kan være et bedre valg hvis du ser etter langsiktig finansiering.
Hvis du ofte skal bruke kortet i utlandet, bør du sammenligne gebyrer for bruk og kontantuttak i utlandet. Det kan være forskjeller særlig når det gjelder kontantuttak.
Forsikringer og andre tilleggstjenester kan ha en verdi, men vær kritisk når det gjelder hvorvidt du kommer å benytte deg av de ulike tilleggstjenestene?
Rabatter, cashback og bonuser kan også ha verdi, forutsatt at du faktisk har bruk for de spesifikke tilbudene.
Oppsummert er det viktig å gjøre en individuell vurdering basert på dine unike behov.
Trygg og sikker bruk av kredittkort
Et kredittkort kan være både praktisk og smart, men det er viktig å ta forholdsregler når det gjelder bruk i både den fysiske og digitale verden.
Når du betaler med kredittkort i terminal, bør du aldri gi kortet fra deg.
Vær også oppmerksom på såkalt skimming-utstyr når du bruker minibanker eller andre betalingsterminaler.
På nett er det viktig å være skeptisk til tilbud som fremstår som alt for gode, det er mange nettsteder og nettbutikker som er laget utelukkende for å svindle folk.
Kredittkort gir deg faktisk en ekstra sikkerhet i og med at du kan reklamere til kortselskapet, men det er likevel avgjørende å være forsiktig.
I tillegg har mange kredittkort egne sikkerhetsfunksjoner, som for eksempel beløpsgrenser.
Ofte stilte spørsmål om kredittkort i Norge
Her er noen ofte stilte spørsmål om kredittkort:
Er det mulig å få et virtuelt kredittkort?
Ja, noen kredittkortselskaper lar deg bruke virtuelle kort. I tillegg kan mange kredittkort legges til i for eksempel Apple Pay eller Google Pay.
Hvor lang tid tar det før jeg får svar på søknaden?
I dag er de aller fleste søknadsprosesser helt automatiske, noe som betyr at du får svar i løpet av noen sekunder eller minutter.
Trenger jeg BankID for å få et kredittkort?
Ja, de aller fleste banker og kredittkortselskaper stiller krav om bruk av BankID som legitimasjon. Det er selvfølgelig mulig å kontakte et selskap for å undersøke om det er mulig å søke på annen måte, men da vil søknaden ta lang tid.
Hvordan fungerer kredittkort med BankAxept-logo?
Det er også greit å vite at kredittkort i Norge ikke nødvendigvis betyr alle Visa-kort. Det finnes betalingskort med en kombinasjon av BankAxept og Visa, men disse vil fungere som et debetkort – kjøpet trekkes fra konto umiddelbart via BankAxept-funksjonen.
Kredittkort – oppsummering og konklusjon
Kredittkort kan være et godt komplement til andre betalingsmidler. Hvis du bruker kredittkortet fornuftig, kan du dra nytte av fordeler som rentefri periode, cashback og forsikringer.
Det er viktig å sammenligne kredittkort før du søker, da det er store forskjeller når det gjelder både rente og andre betingelser. Dessuten bør du alltid betale hele regningen, da får du mest mulig ut av kredittkortet.